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产品介绍
51信用卡管家是一款智能全账单管理APP ，集信用卡 、花呗 、白条及车贷 、房贷 等多种账单管理功能于一体 。它通过智能解析信用卡电子账单，来实现持卡人用卡信息管理和个人财务的智能化应用。包含了一键绑定邮箱功能，用户不用录入任何信息，即可使用信用卡账务管理服务，查阅账单余额、消费明细、免息日计算、各种消费报表等，及时获得还款提醒，操作简单快捷，同时，51信用卡管家还增加了花呗 、白条 、车贷 、房贷等多样化账单管理及还款服务 ，让用户可以更高效地实现个人财务智能化管理。
作者有话说
51信用卡 商业闭环设计
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51信用卡今天说说51信用卡都提供哪些服务，以及这些服务是怎么构成51收入的。首先来简单了解一下51信用卡。
51信用卡成立于2012年，其推出了国内首款智能管理信用卡账单APP——“51信用卡管家”以满足信用卡客户的负债管理需求。发展至今，51信用卡的业务已涵盖个人信用管理、信用卡科技服务和线上信贷撮合及投资服务的一站式个人金融服务，三种业务资源共享、互联互通，在产生协同效应的同时也诞生了交叉销售的机会。2017年，51信用卡的经调整后经营利润达到7.44亿元，相比2016年增长超过13倍。
接下来进入我们今天讨论的话题。
一、51信用卡提供的主要服务
在51信用卡上我们主要能做这样几件跟钱相关的事：管账、管借、管投，下面来看看51的哪些产品来完成这“三管”。
1、51信用卡管家
51信用卡管家已经不是单纯的管理信用卡账单了，能够支持信用卡账单+网络借贷账单+生活账单的三大类账单的管理。最主要的信用卡账单目前支持27家银行；51信用卡管家对接了第三方的产品，提供银行理财、基金等相关产品，供用户投资；51信用卡管家接入了第三方的借贷平台，满足部分用户的借款需求。
2、51人品
P2P投资，协议约定利率6.3%～11.6%。这部分钱也是51人品贷主要的资金来源，随着监管的加紧，51人品的重要性将逐步提高。
3、51人品贷
本质是大额贷，“51人品贷”是51信用卡旗下面向优质信用卡人群提供的信用借贷撮合服务产品，提供最高10万的纯线上借款，最快2小时到账。P2P投资的钱基本用到这了。
4、给你花
本质是小额贷，给你花是一款小额短期线上贷款产品，主要针对面向22-40岁的年轻无卡人群，额度为5000-10000元。在提供信贷服务的同时，给你花也为第三方线上贷款平台提供贷款导流（贷款超市）和信用开卡导流业务，从中获得服务费收入。
二、51信用卡的收入类型构成
主要由四个部分组成：信贷撮合服务费、信用卡科技服务费、信贷介绍服务费和其他收入。占比分别为71.63%、6.19%、8.35%和13.73%。（数据来自网贷天眼，属行业较权威资讯平台）
1、信贷撮合服务费（51人品、51人品贷、给你花）：即撮合贷款成功后向借款人收取的服务费，包括前期服务费、后期服务费。
2、信用卡科技服务费（51信用卡管家）：信用卡转介及发行联名信用卡所得收入。
3、信贷介绍服务费（51信用卡管家）：即贷款超市导流业务产生的收入，转介贷款后，51向第三方平台收取信贷介绍服务费。
4、其他收益：主要包括小额贷款公司、信托计划向发放贷款产生的利息收入和逾期费用。
最后来总结一下：信用卡用户使用“51信用卡管理”管理负债，如果有借款需求就用“51人品贷”与“给你花”来借款，那钱主要哪里来？“51人品”的P2P投资的钱用上了。还钱、借钱、投钱在几个产品间交叉，互相导流，形成稳定的三角结构，既降低了获客成本，又促进了彼此间资金的流动。
置顶 精华
为了点评这款产品特别下载了51信用卡管家这款App。从用户需求来看，这款产品针对的是用户现代生活中多张信用卡，多个还款日期管理费时费力，还容易出错遗漏这个最大的痛点。同时还针对了用户的借贷，理财以及信用管理的需求提供了一站式解决方案。
从解决方案来看，它将所有的还款信息都集成在同一平台，用户可以借助这个平台轻松管理还款，同时余额还能买些理财产品，钱不够时，可以根据信用情况进行借贷，还提供很多家银行信用卡办理服务，使用起来很方便。
从目标用户来看，主要针对有多张信用卡使用，还款频次较高的群体;
从用户传播看，使用新用户的还款券吸引，朋友的转发推荐，网络推广的形式
从用户维系看，有各类红包和抵用券用于还款和借贷等，还有利息较高12%的短期理财产品;
价值收入:平台流转资金的借贷利息;
从合作伙伴看，银行，保险公司一定是少不了的，还有其他的金融机构和平台信息安全保障的提供商等，其他的没有深入研究。
从核心竞争力看，系统整合能力及稳定性，金融资本的运作能力应该很强
从重要执行看，线上用户流量的吸引和转化
从支出看，主要App的开发和线上运营，活动推广的经费和广告费。
置顶 精华
51信用官家，第一次下载下来使用。前几年就知道这家公司的存在，就是没什么机会使用。从整个app来看，就是用钱来拉用户，用钱来让用户使用，慢慢的引导用在上面进行操作。邀请朋友，有奖励。特别在注册的时候，能看到注册页面就有邀请码。主要的业务有开信用卡，借款，投资理财等这几个业务。公司在成立的时候，主要是通过账单功能的集中管理来吸引客户。这个是最基本的诉求。当然，能把各银行卡的信用卡账单的端口打通，可见五道口的影响力了，一定还有背后的靠山。通过信用卡的大数据分析，在适当的时候再给用户推出办信用卡的业务。毕竟办理一张卡，平台可的大几十块钱。周转不过来的时候可以适当做些分期啊借款的业务，引流。毕竟现在的各大平台从线上线下获取的费用是很高的，51可以从中抽取一定的提成，甚至有些业务有可能是他们直接放通道的。他所掌握的用户的历史还款的数据，又能给平台作为风控分析。平台能够通过一个个实际的需求场景，让用户很自然的使用。这就是他们的商业模式。跟去年在美国上市的趣分期，分期乐等，盈利的方式有点类似。这个行业，搞定了银行，通道，监管，创业已经成功了一大半了。置顶 精华
刚过双11，这个月的信用卡一下子用了5000多，然后接连两次接到了信用卡的客户电话，说有一个账单分期付款的业务，问我是否需要分期还款，当时银行人员给我讲了各种分期还款的好处，不过我暂时这个需求，所以也没办理这个业务。当时就在想，我现在是没需求，哪天缺少资金了，是否会有这样的需求呢？这是一个什么样的市场？是什么人需要信用卡分期还款的需求呢？今天体验了一下51信用卡管家，研究了一下51信用卡的商业模式，不禁拍案叫绝。这是一个从工具型产品入手从而撬动整个产业链的经典案列，而且切入点，正是信用卡管理这个点。自今日21世纪以来，为了刺激国民消费，国家鼓励超前消费，一方面国家强化了宏观调控，有计划地加速商品房的建设和家用汽车的生产，扩大了消费领域；一方面国家制订了一系列鼓励消费的政策，其中信用消费、按揭消费、个人贷款 就是很有吸引力的办法，吸引了为数众多的敢用明天的钱的超前消费者。在这样的情况下，信用卡消费的用户群体就大大增加，51信用卡应该就是瞄准了这样一个巨大的有强大消费信贷需求的人群。
这里讲一下个人对51信用卡的一些理解
1、51信用卡通过信用卡管理工具入手获得了大量有价值的用户；51信用卡管理平台拥有6200万注册用户，管理着信用卡1.06亿张，累积了大量高价值用户。
2、51信用卡的用户大多拥有多张信用卡。他们信贷活跃，消费需求较高，有兴趣使用创新金融平台以满足他们的不断变化的财务需要。
3、51信用卡最大的盈利业务是线上信贷撮合及投资服务。发展至今，51信用卡已成为中国最大的针对信用卡人群的金融服务平台，通过信用卡的管理场景，向用户提供多种的金融服务，包括信用卡推荐、信贷推荐、信贷资金撮合以及联名卡申请等，并基于上述多样化的信用服务进行变现，旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”、“给你花”等多款APP。
4、51信用卡最大的竞争对手？51虽然是信用卡管理，但本质还是再做互联网金融，在互金领域将会面临各种巨大的挑战。
置顶 精华
你为什么要信用卡？还记得你因为什么办的信用卡吗？让我想起了我的第一张信用卡是招商银行的，记得当时如果你办理的话，就送一个原版的维尼熊给你作为礼物，当时心想，不用花一分钱，仅仅是开个工作证明和工资证明，通过了就拿一个维尼熊。还有这个好事，于是乎第一张信用卡和礼物就这么到手了。在十几年前，招商银行是所有银行率先这么做的，发卡量一路飙升是中国信用卡发卡量最大的银行。时间一晃，如今拉你办信用卡的人就跟保险推销员一样惹人讨厌！上门推销，街头摆摊，填个资料，做个审核，当时就把礼物拿走！原来申请审核周期巨长，一到俩周能拿到就不错了。而现在，最快只需要十几分钟！51信用卡app诞生在一个各银行信用卡拓客渠道严重红海竞争的大背景下！各银行为了拓展新用户，绞尽脑汁，给到渠道合作方的激励也各不相同，发展一个新用户，给几百块激励不算新鲜。而51信用卡针对信用卡持卡人群就搭建了一个持卡人的账单管理工具，同意这个平台把用户的数据拿到手，可谓数据资产非常优质，通过账单数据可以拓展银行信用卡的拓展销售，贷款客户开发，理财产品分销等业务，这生意以来大数据比你做地推和街头揽客好好的多多。这就是51信用卡商业模式的两大用户，一端嫁接了银行拓展新持卡用户的刚需，给银行提供新客户，一端对接信用卡持卡用户的账单管理和融资需求，给c端提供更多办卡渠道和更多资金来源及收益渠道。现在国家金融管控越来越严，号称中国最大的p2p借贷平台的51信用卡，这块业务将会如何？ 同时作为中国最大的信用卡管理平台，跟银行办联名卡，给银行拓客战略合作，用户使用信用卡收益的长期分成，不失为一个长期收益来源渠道，尽管辛苦，但细水长流啊。目前活跃用户多达5900万。成功管理1亿张信用卡，撮合信用卡还款额1085亿。事实上已经成为中国最大的独立信用卡申请平台。近期还拿下了彩票和保险业务资格，看看吧，延展的交易场景，将会给51信用卡带来更多收益！置顶 精华
夜了，简单说下【名称】
51信用卡
【简述】
51信用卡，于2012年发布一个版本。在2015年，app下载超8000万，月活超3000万。
从一个信用卡及账号管理工具，通过定位切换及服务增益，变成了一个金融综合服务平台。在2018年3月向港交所提交了招股书，并上市成功。
51信用卡 的主要业务分为三大类：个人信用卡管理，信用卡科技分析服务，现在信贷及投资的对接服务。
在业务上，利用信用卡的管理+科技分析服务，作为对接信贷及投资业务的借款需求，在银行的担保下，形成了产品方、银行、用户一起进行合理投资理财，达到目的一致的收益模式。
在关系模式上，借款需求的业务方跟银行、产品方、用户形成一个活跃，互相收益的资金吞吐闭环。
各方的获客成本及业务成本是大大的降低。风险不在内部，只在投资的项目及企业上的营收上。
在成熟的金融市场，挖掘了这样的一个新模式的切入点，还是很佩服的。
【疑问】
有数据显示，51信用卡去年亏损了13亿，但是为什么能在香港上市呢？
有个观点是招股书里面的收益总额百分比，在2015年到2017年，连续100%的增长。
中国的信用卡用户平均不够一人一张，美国、香港平均都人手两张。
而以用户的信用卡管理为入口的51信用卡在拉新和发展趋势上面，有很大的潜力。
置顶 精华
51信用卡提供用卡方面的管家服务，有如下功能：在线还款，帐单管理，51办卡，理财，借贷，信用卡优惠等等功能，我一次都没有过，但今天无意中开通了支付宝花呗，听说51信用卡与花呗有合作，以后应该可以用得上51。51信用卡的创始人有句话挺激励人心，“互联网创业最大的魅力在于，与你的产品和梦想谈恋爱，而且不断有新的想法。世界的发展就是人们想像出来的，尤其对拥有IT梦的年轻人来说，想像力就意味着机会和事业”。置顶 精华
刚刚去看了东方财富网看了看51信用卡市值，数据显示51亿市值左右，有些惊讶。公司运营主体是杭州恩牛网络技术有限公司 。公司成立于2012年5月， 业务覆盖负债管理、信贷、理财、 三大板块 。通过51信用卡管家app的 运作形成商业闭环。
用户需求
更多是信用卡代还，通过有场景的消费分期，通过贷款形式客户把“把负债转移”，同时客户还能继续刷卡信用卡的模式，作为产品的亮点，吸引了新生代信用卡人群，刚好这些人群，也具备理财的投资需求和能力，同时51人品贷的使用群体经过银行信用卡的审核帅选。形成用户闭环。
运营成本
主要是APP的开发运营成本、业务获客成本（品牌宣传成本等），人力用工成本，场地运营成本。
产品收益
51人品贷、和银行合作办法业务、代还信用卡、理财、APP站内广告收益等其他战略收益、贷款产品收益。
传播
百度sem框架、信息流、写字楼的电梯广告、地铁内大广告牌、渠道合作商推广、口碑传播
用户痛点/需求
信用卡的持卡用户，经常通过信用卡消费后、取现、TX等方式后，无法及时还款，用户做了信用卡分期后，其实目前大多数主流银行不会恢复额度，因此，用户不想分期，或者线下信用卡TX代还。
解决方案
就是根据信用卡的用户资质，直接没到客户一个授信贷款额度，有制定贷款用途，还信用卡，来解决客户痛点。
51信用卡概念就是卡片管家，立足于服务，卡片还款日的一个提醒【包括花呗等】，卡片一些相关信息的告知，分享各银行发行的卡片适合的人群，怎么提高额度？通过社群，个人分享，让更多的人了解51信用卡，和各大银行合作，建立对公对私的贷款业务，发红包增加个体用户的粘性。对于各大银行来说又多了一个专业的信用卡办理的端口，和其他业务的合作!让平台给与客户更多行业解读，行业规则不在神秘，模糊，客户信用卡等消费更合理!
51信用卡从一款信用卡账单管理工具起家，历经数年时间，屡次踩准发展关键节点，从纵向布局信用卡金融生态，完成办卡、管卡到还款的业务闭环，到横向拓展全信用生态，将业务触角伸向互联网金融和技术输出等领域。